Deuda médica y reportes de crédito

No existe una prohibición federal de incluir la deuda médica en los reportes de crédito. Una regla federal de 2025 que habría eliminado la mayor parte de la deuda médica fue anulada. Muchos estados tienen sus propios límites, pero los tribunales están decidiendo si esos límites se pueden hacer cumplir contra las agencias de crédito.

Revisado con fuentes oficiales: 30 de octubre de 2026.

Los límites de tiempo federales

  • Un reporte de cobranza generalmente no se puede mantener por más de 7 años. Los 7 años comienzan 180 días después de la fecha en que usted se atrasó por primera vez con la factura.

    Ley (en inglés): 15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1)

  • Para la deuda médica de un veterano (atención autorizada por VA con un proveedor fuera de VA, o una factura que VA cobró por error), las agencias de crédito nacionales no pueden reportarla hasta 1 año después de la atención, y no pueden reportarla una vez que esté pagada por completo o saldada, cuando saben que es la deuda médica de un veterano.

    Ley (en inglés): 15 U.S.C. 1681c(a)(7), (8); 15 U.S.C. 1681a

La regla federal y los tribunales

  • En enero de 2025 la CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) emitió una regla para mantener la mayor parte de la deuda médica fuera de los reportes de crédito. El 11 de julio de 2025, un tribunal federal de Texas anuló (vacated) esa regla a pedido conjunto de la CFPB y los demandantes. La regla no está en vigor.

    Ley (en inglés): Cornerstone Credit Union League v. CFPB, No. 4:25-cv-16 (E.D. Tex. July 11, 2025); CFPB

  • El 28 de octubre de 2025 la CFPB publicó su opinión de que la ley federal Fair Credit Reporting Act (ley de informes de crédito justos) generalmente anula (prevalece sobre) las leyes estatales que mantienen ciertas categorías de información, como la deuda médica, fuera de los reportes de crédito. La CFPB también dijo que su guía no es obligatoria y que los tribunales deciden estas cuestiones.

    Ley (en inglés): CFPB interpretive rule, Fair Credit Reporting Act; Preemption of State Laws, 90 FR 48710 (Oct. 28, 2025)

  • El 10 de agosto de 2026, un tribunal federal de Texas declaró que una ley de Texas que prohíbe a las agencias de crédito reportar cierta deuda médica fuera de la red queda anulada por la Fair Credit Reporting Act (la ley federal prevalece sobre la ley estatal), y prohibió al estado hacerla cumplir. Ese fallo se refiere a la ley de Texas; las leyes de otros estados se deciden caso por caso.

    Ley (en inglés): Consumer Data Industry Ass'n v. Texas, No. 1:19-CV-876-RP (W.D. Tex. Aug. 10, 2026)

  • Muchas leyes estatales limitan al hospital, al proveedor o al cobrador, y no solo a la agencia de crédito, por ejemplo al prohibirles reportar la deuda médica por completo. Vea la página de su estado para saber qué dice la ley de su estado.

    Ley (en inglés): See state page

Cómo revisar y disputar su reporte

  • Si una deuda médica en su reporte de crédito es incorrecta, puede disputarla gratis con la agencia de crédito.

    Ley (en inglés): 15 U.S.C. 1681i(a)(1)

  • Puede obtener reportes de crédito gratis de Equifax, Experian y TransUnion en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial.

    Ley (en inglés): 15 U.S.C. 1681j(a)

Lo que deben hacer los cobradores

  • Un cobrador de deudas no debe demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda prescrita (time-barred), es decir, una deuda cuyo plazo de prescripción (statute of limitations) ya venció.

Ley (en inglés): 12 CFR 1006.26(b)

Leyes estatales además de las reglas federales

Estados con prohibición total en la ley estatal

Estados con límite parcial

Más →

Respuestas rápidas

¿Cuánto tiempo puede estar la deuda médica en mi reporte de crédito?

Un reporte de cobranza generalmente no se puede mantener por más de 7 años.

¿Hay reglas distintas para los veteranos?

Para la deuda médica de un veterano (atención autorizada por VA con un proveedor fuera de VA, o una factura que VA cobró por error), las agencias de crédito nacionales no pueden reportarla hasta 1 año después de la atención, y no pueden reportarla una vez que esté pagada por completo o saldada, cuando saben que es la deuda médica de un veterano.

¿Qué pasó con la regla federal sobre deuda médica?

En enero de 2025 la CFPB (Oficina de Protección Financiera del Consumidor) emitió una regla para mantener la mayor parte de la deuda médica fuera de los reportes de crédito.

¿Cómo disputo un error en mi reporte?

Si una deuda médica en su reporte de crédito es incorrecta, puede disputarla gratis con la agencia de crédito.

Ayuda gratuita

La ayuda gratuita puede revisar su factura y sus cartas. Los grupos de ayuda legal, los departamentos de seguros estatales y la línea federal de ayuda no cobran por esto.

Herramientas, cartas y lista gratuitas

¿Mi deuda es muy antigua?

Carta: factura detallada

Carta: asistencia financiera

Carta: disputar una factura

Fuentes